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关于地方准金融机构风险解构及监管

作者:文学论文
出处:www.lunrr.com
时间:2019-11-07

一,简介

在中国经济体系从计划经济向市场经济转变的过程中,金融体系还没有与市场化同步。相反,已经实施了财务控制,国有和非国有部门受到了不同的约束。 “制度主义”导致国有金融资本供给和民营企业信贷需求错位(李世才,2013),扭曲了财政资源配置,导致结构性金融失配,导致中小企业和民营企业融资困难。资本投资。同时,它也为私人金融的发展,尤其是准金融机构的发展创造了巨大的空间。

2.准金融机构的风险解构

(一)准金融机构的数量近年来,由于限制性政策的放宽以及相关财税政策的优惠政策,大量私人资本进入了金融领域,当地的准金融机构已经有了很大的发展。根据中国人民银行的数据,截至2014年底,全国共有小额贷款公司8791家,比上年末增加952家。从业人员近11万人,实收资本8283亿元,贷款余额9420亿元,比上年末增加。 1229亿元。据国家典当行业监督管理信息系统统计,仅2014年前三季度,全国典当企业累计发行现金2701亿元,同比增长20.3%。截至9月底,全国典当余额849.3亿元,增长24.6。 %。典当行的业务以房地产典当行为主,占所有业务的52.8%,活动典当行和产权典当行分别占29.3%和17.9%。

(二)准金融机构的风险解构从准金融机构自身的角度来看,由于其低杠杆,高资本消耗,狭窄的融资渠道,这种经营状况必然导致资本薄弱,规模小。较低的风险弹性导致过多的风险积累,并增加了区域金融稳定的不确定性。准金融机构面临的风险是:

1.法律风险。准金融机构的地位和地位含糊不清,使他们即使在开展业务过程中也面临某些法律风险。由于准金融机构与金融机构不同,因此它不在《商业银行法》的调整范围内,但与工商企业相同,主要有《公司法》,《合同法》等法律法规,《中小企业促进法》,《物业法》,《担保法》。用于业务标准。但是,准金融机构本质上从事的是一种金融服务。其业务规范,业务范围和内部控制程度与普通有限责任公司不同。商业监管的专业技术要求很高,要求有统一的监管运作,因此,上述法律法规对金融机构的监管效力非常有限。另外,现行法律法规中的个人管理规定也与现实相矛盾。例如,小额信贷公司是没有贷款且没有金融许可证的企业法人。但是,《贷款通则》第21条明确规定,贷方必须批准中国人民银行的贷款业务,并持有中国人民银行发行的《金融机构法人许可证》或《金融机构营业许可证》,并经行政部门批准适用于工商业。

2.商业风险。准金融机构的经营风险主要表现在三个方面:

1资金来源有限,抗风险能力薄弱。根据有关规定,准金融机构一般应借出自己的注册资本,但资金来源有限,仅存贷不贷,经营的可持续性差,流动性风险难以控制。而且,有限的资金必然导致准金融机构的资金投入集中,抗风险能力弱。一旦发生行业危机,它将对金融机构产生巨大影响。

二是制度建设不完善。准金融机构大多缺乏经营策略,经营理念和市场定位不成熟,存在恶性竞争;在制度设计上,多数银行都是照搬银行,适用性和可操作性不强;内部审核不严格,甚至缺乏内部审核。

3缺乏专业人才,缺乏经验,缺乏信息安全和保密意识。准金融机构大多是信用评级较低、风险评估困难的“高风险”客户。贷款风险难以控制,对员工的能力和水平要求很高。然而,当今的准金融机构大多是由非专业机构和普通人设立的。他们只是被前几年这个行业的高利润所吸引。他们普遍缺乏必要的金融知识,不能很好地适应金融业的专业要求。

(3)地方政府监管面临的挑战

1.在系统内进行风险。准金融机构和金融系统在形式上相互独立运行,并且直接相关性不强。但是,准金融机构在实际运作中与金融系统存在多种隐式关系。潜在风险不断累积,难以识别。在采取应对机制的情况下,准金融机构的风险很容易转移到金融系统。而且,随着准金融机构的进一步发展,与银行的联系必然会增加,风险传递的渠道也会相应增加。在准金融机构中,以小额信贷公司和当铺为例,由于相关法规主要将业务限制在注册资本和营业盈余上,因此其业务发展较少涉及其他金融机构,风险也较小。外部性。但是,融资担保公司必须与银行金融机构合作,为小企业提供担保,具有较强的外部性,并对银行贷款承担重要责任。一旦发生债务危机,将不可避免地影响银行贷款的回收,并将风险转移给正规金融系统。实际上,大多数准金融机构的发起,建立和运营管理都具有实体公司背景。例如,福建省一些准金融机构的股东是石化,贸易,媒体,批发,装饰,建筑,农业,机构和其他行业。在一些小额信贷公司和担保公司成立后,企业主要是对实际控制的企业进行借贷或担保,然后通过准金融机构形成实际控制企业为金融机构融资,否则企业将闲置资金直接注入准金融机构,然后迅速转变为生息资产,这进一步延长了资本链,增加了风险,并在准金融机构与实际控制企业和金融机构之间形成了风险传导链。

2.违反法律法规。准金融机构大多是为私人资本投资而设立的,这些资本具有自然资本的获利能力,更有可能出现恶性竞争,超额经营甚至是非法和非法经营,例如非法集资,暴力收债,和高利贷。向银行转移风险和破坏金融市场秩序。以担保公司为例,中国在2011年上半年实施了全面的紧缩货币和财政政策,以抑制通货膨胀和房地产资产价格泡沫,使许多中小企业和受限制的房地产公司难以通过正规金融借入资金。机构。同时,私人财富大幅增长,但没有合理的投资渠道。在供需双方的情况下,私人贷款发展迅速,这极大地促使担保公司参与了这一禁令。许多担保公司不会以传统的合作方式干预企业与银行之间的交易。的作用,但通过委托财务管理来保存或挪用公司支付的高息贷款后的定金,较大的资金投资之一是房地产市场,或将资金投资于“过桥贷款”,“短拆”在金融服务中,例如“赎回贷款”,或涉及企业的三角债务。担保公司在很大程度上参与了私人贷款。资金和投资的来源缺乏相应的风险规避方法,这些方法积累了巨大的风险。一旦资本链断裂,它将对整个行业乃至实体经济产生巨大影响。

3.福建省准金融机构的监督现状及主要问题

由于准金融机构没有“金融许可证”,而是从事金融业务,因此它们不属于国家金融监管机构的监管范围。因此,尽管准金融机构已经发展了很多年,但其监管问题仍未得到适当解决。

(一)准金融机构的现状当前准金融机构的监管机制是具有特殊历史背景的产物,例如中国金融体系的发展和政府管理体制的改革。监管机构和监管法规都适应了准金融机构的出现和发展。但是,缺乏统一性和系统性。通常,存在诸如监管机构不合理,人员配置不合理,监管法规不健全以及监管方法和内容不足等问题。下面以福建省为例分析金融机构的监管机制。

(二)存在的主要问题从上述监管机构的建立现状和监管政策法规来看,可以看出,国务院许多部委制定了许多监管制度。准金融机构和福建省也建立了相应的监管机构。该组织制定了多方面的监管政策,但是准金融机构的风险管理仍然存在以下问题:

首先,法律规范的水平还不够,政治问题很多,也存在矛盾,准金融机构可能无法依靠它们。通过对上述监管状况的分析,可以知道,目前对地方准金融机构的监管没有国家一级的法律法规,而主要依靠国家财务管理部门发布的法规和文件。地方政府部门,法律规范的有效性较低,政治退出较多,各级政府部门制定的规则更容易发生冲突,不利于对准金融机构的监督。

其次,管理职能分散,没有形成监管力量。长期监管将导致交叉监管,资源浪费以及无法形成合力,最终将降低监管效果。从国家的角度来看,小额信贷公司由当地金融工作办公室监管,典当行由商务部管理,担保公司由财政部管理。由于法律地位不明确,很难避免长期监督。以福建省为例,典当行,小额信贷公司和融资担保公司分别受省经信委办公厅,生产服务处和中小企业厅的监督。一方面,除了准金融机构的监督之外,这三个地方都必须承担其他工作,这不可避免地导致了不懈的考虑。此外,地方政府还承担着促进准金融机构发展的任务,对金融风险防范的重视程度较低,其管理状态为“二次开发,轻度管理,严格审批,轻度监督”。另一方面,对准金融机构的监督具有金融专业性和一定的共性。分开进行监管可能会导致资源浪费和效率低下。关于具体的监管事项,设立和变更融资担保企业的申请,应当经省经济和信息化委员会审批,并由工商行政管理部门进行登记和管理。日常监督和风险调查由区,市人民政府进行,中国人民银行由福州中央支行组织融资担保机构的信用等级和资金流向监测。在非法集资方面,银监会和公安部门负有监督责任,但不同部门尚未建立健全的联动机制,监督机制和信息系统等,部门之间的协调更加困难。

第三,没有独立有效的监管体系,监管方面存在差距,难以识别,预防和减轻风险。目前,我国对准金融机构的监管更多是关于准入资格审查,建立健全防范和处置金融风险的机制以及对准金融机构实施具体的监督检查。 -金融机构。使得难以及时识别和解决潜在风险。以融资担保公司的监管为例,中国的有关政策法规仅规定了其设立,变更和退出的规定,对于更重要的日常监管,风险识别和处置尚无明确的规定,在这方面,融资担保公司只能向监管机构报告有关运营,资本使用,重要决议以及违反法律法规的情况。并非强制要求监管部门进行现场检查;当地监管部门的绩效评估体系缺失,不清楚。监管薄弱时对监管机构的待遇。在这样的监管环境下,监管机构很难尽早发现和早期预防风险,并且监管力量不足。在信贷管理方面,尽管提议在信贷管理系统中包括小额信贷公司和融资担保公司并提供信息服务,但对于具体的实施途径和实施期限没有明确的定义,并且缺乏实用性。

4.准金融机构风险监管的对策与措施

从本质上讲,民间融资应该是一种满足某些企业短期融资需求,具有“应急”性质的金融服务。有必要调整盈余并填补空白,以有效满足中小企业的融资需求。它是对正规金融的有用补充。可以预见,在目前的中国金融体系下,准金融机构将长期为具有“短期,灵活,小型”业务特征的微型和微型企业提供金融服务,即使它们已经完全纳入未来。在正式的金融体系中,它仍将以其独特的机构优势在融资领域发挥不可替代的作用。因此,在面对其存在的必要性时,必须注意相应的风险防范措施。的确,为了从根本上解决准金融机构风险监管问题,有必要解决中小企业的融资问题和民间资金的投资。同时,我们必须坚持利率市场化的长远方向,使民间金融恢复到合理的市场规模,发挥正常的市场作用。但这并非一overnight而就。在当前市场条件下,要通过法律法规建设和完善政府监督力度,建立以地方政府,金融监督部门和行业自律为基础的综合监督体系。

(一)完善法律法规从准金融机构监管的现状出发,应加快立法进程,完善相关法律法规,以促进准金融机构的健康发展。

1制定涵盖准金融机构的法律法规,明确监督管理和风险责任,充分发挥准金融机构在正规金融中的补充作用。

2出台相关法律,明确准金融机构的位置,规范和引导准金融机构的持续健康发展。

3为准金融机构制定适当的发展路径,扩大融资渠道。在坚持不准准金融机构以任何形式进行“变相攻击”的前提下,将逐步促进具有良好经营业绩和良好诚信记录(如资本借入,吸收等)的准金融机构的资金发展。一定比例的存款等。在健全的制度基础上,将逐步解除对准金融机构的连锁经营和跨地区经营的限制,使准金融机构根据市场选择更多地经营,从而适当减少违规的动机和风险,促进准金融机构的健康发展。

4地方监管部门应当在法律,法规和规章制度的基础上,制定相应的规则,明确金融机构的业务流程,经营规范,风险控制和收费标准;制定准金融机构定期评价制度;建立信息公开制度,会计核算制度,信用登记制度和行业自律制度。

(2)建立健全的风险监管体系

1.整合地方政府财务管理职能。首先,如上所述,准金融机构的监管职能较为分散,不利于协调管理。因此,地方政府应将准金融机构的管理集中在一个部门。例如,可以将“财务监督办公室”添加到福建省经贸委。 “要指导全省准金融机构的监管,建立横向和纵向财务监管的组织结构,确定合理的管理目标和考核标准。”其次,以“财务监察部”为核心,建立完善的监管组织体系,形成全省监管力量。垂直建立并监督地方(市)和县级地方金融监督中心,并水平结合行业的中央部门-中国银行业监督管理委员会,中国保险监督管理委员会,中国证券监督管理委员会及其他相关部门来指导行业协会等行业管理机构要加强自我约束,树立长效。沟通与协作机制。第三,逐步建立健全财务分析监测信息系统,财务稳定协调机制,财务风险协调防范机制和财务应急机制。

2.规范批准前,过程中的监督和后处理。

(一)在民间金融形成的前端,加强管理,引进各种机制,促进民间金融规范化运作,严格审查和批准拟设立的准金融机构。

(2)监管应集中在以下几个方面:

1重点加强对经营状况的监督检查。建立和完善风险预警机制,加强风险监测,分析和预警。监管部门应当定期与中国人民银行,银行监管部门等有关部门进行沟通,共享监管信息,严格核查和监督金融机构的运作,坚持日常监督管理,定期检查,偶尔抽查提高现场监督和现场检查的有效性,以及有效的早期发现,预警,早期报告和早期处置。

2贷款投资监督。禁止向受国家宏观调控限制的行业提供贷款,也不得向关联方发放信用贷款;专注于高风险的特殊行业和特殊市场实体。实际上,大多数私人资本已经进入房地产行业。因此,它可以检查房地产公司的资金来源,检查各种融资平台和产能过剩行业的融资风险,并及时发现各种违反法律法规的行为,以防止财务风险。

3监督超范围的商业行为。准金融机构的监管重点是使各个机构能够在各自的业务范围内规范其运作,严格遵守中介职责,并禁止超范围经营。特别是对于私人实体,金融机构必须坚持以自负盈亏的金融机构的名义进行中介。必须严格检查企业非法集资的现象;同时,为各类准金融机构制定了相关的信息披露规则和年度考核标准。制定准金融机构的杠杆率并严格检查。

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