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个人信用信息公开的困境与对策探究

作者:社会科学
出处:www.lunrr.com
时间:2019-10-18

1个人信用信息泄露的含义:缓解信息不对称

信用信息公开是一种向公众或特定群体公开公司或个人的信用信息的活动。个人信用信息的披露是信用信息披露的重要组成部分。个人信用信息是与信用信息系统中的个人信用能力和个人信用行为有关的个人信息,涵盖可能影响个人信用的各种因素。信用报告活动的目的是通过信息公开实现信息共享,减轻信息不对称,促进市场经济的发展。

1.1降低交易成本

在市场交易的情况下,尤其是在双方可能继续进行多笔交易的情况下,准确而全面地掌握了另一方的信息。尤其是,信用信息对能否实现交易具有重要影响。买方的资产状况,债务状况和个人品格直接影响卖方对是否进行交易的判断。在交易主体充斥着市场经济的市场经济中,依靠卖方收集和分析有关每个潜在交易对应方的大量信息远远超出了卖方的能力。即使卖方具备这种能力,由于信息的收集,分析的时间成本和经济成本也非常高,并且可能无法正确地收集和组织个人信用信息,从而无法把握转瞬即逝的商业获利机会。管理个人信用信息业务的信用报告机构从事个人信用信息的收集,分类,存储和处理,并将信息提供给信息用户。双方可以以较低的成本了解潜在交易对手的信用状况,并做出是否合理判断交易的判断。

1.2保护弱信息

卖方在市场交易中旨在使利润最大化。因此,卖方总是希望以更高的价格向买方提供商品或服务。在一次性交易中,卖方的想法尤其明显,因为在可能重复多次的交易中,合理的价格或更低的价格可以交换买卖双方之间的多次交易。在一次性交易中,尤其是在信息不对称的情况下,卖方将始终利用其信息优势来欺骗消费者,提高商品或服务的价格,并通过隐瞒商品的实际质量进行欺诈性交易。侵犯消费者的合法权益。通过信用报告机构查询信用信息,可以防止市场主体进行欺诈活动,促进市场经济的健康发展。

2个人信用信息公开的核心:保护个人信息

个人信用信息与个人信息指向的对象重叠。许多未公开的个人信息本身属于隐私类别,这决定了个人信用信息披露与个人信息保护之间的冲突。个人信用信息的披露有助于对方更加便捷地获取个人信用信息,提高交易效率,促进市场经济发展,提高社会公众利益。个人信息保护是个人权利的重要组成部分,并且公开了个人信用信息。与个人信息保护的冲突本质上是个人利益与社会公共利益之间的冲突与协调。现代民法不再仅仅强调权利标准,而促进社会公共利益构成了限制个人权利边界的充分理由。因此,个人信息保护不应成为阻碍个人信用信息披露的理由。相反,对个人信息的保护越充分,个人信息公开的空间就越大。《征信业管理条例》(以下称为《条例》)和《征信机构管理办法》(以下称为《办法》)已经系统地规定了对个人信息的保护,立法者对于不同类型的信息或行为采取了不同的态度。

2.1法律和行政法规绝对禁止的行为

首先,未经国务院征信部门批准,单位和个人不得经营个人征信业务。与建立企业信用报告业务的信用报告机构不同,经营个人信用报告业务的信用报告业务的信用信息较高,但应符合《公司法》《条例》条的有关规定第6条和《办法》第6条对大股东的资格,注册资本额和信息安全措施规定了更为严格的条件,并须经国务院征信部门批准。同时,中国人民银行还应根据审慎原则,决定是否批准设立经营个人信用报告服务的信用报告机构,这有利于信用报告行业的公平竞争和健康发展。

其次,绝对禁止收集某些信息《条例》第14条第1款规定,不得通过信用报告收集诸如宗教信仰,基因,指纹,血型,疾病和病史信息等个人信息机构。由于这部分信息与个人隐私密切相关,并且通常与个人信用状况不直接相关,因此《条例》绝对禁止收集此类信息以保护信息主体的隐私。法律和行政法规有权规定可能无法收集的其他类型的信息。

2. 2法律例外所允许的行为

《条例》第18条是个人信息查询的例外。向信用报告机构查询个人信息应获得信息主体的书面同意和约定的用途。但是,未经同意,法律可能会被排除在外。与信息收集和信息提供不同,本文为查询个人信息设置了更严格的条件,即信息主体的书面同意和同意使用,以防止个人信息被随机查询和滥用。原则是,信息收集者通常是专业业务信用信息业务的信用报告机构,应要求对其个人信息保密;信息提供者应当通过合法途径掌握其他信息主体的个人信息,并向征信机构提供个人信息,以便利征信行业。因此,对于信息收集者和信息提供者而言,保密和合法性是其活动性质的内在要求。此外,该条还规定了法律保留,除非法律不需要征得同意。法规文件(例如行政法规)无权设置未经同意即可查询的条款。作者认为,未经同意的情况可能仅限于未指定多数的利益,例如侦察机构进行刑事调查所需的信息以及税务部门进行调查和逃税的必要信息。

2. 3法律和行政法规允许的例外行为

《条例》第13条第1款规定,未经信息当事人的同意,不得收集个人信息;并任意规定,根据法律和行政法规披露的信息收集不需要信息当事人的同意。第十五条规定,向信用报告机构提供的个人不良信息应事先告知信息主体。同时,以特殊方式规定,根据法律和行政法规披露的不良信息的提供无需事先通知信息主体。根据法律和行政法规收集和提供的个人信息(包括不良信息)不涉及侵犯信息主体的隐私权。对于此部分信息中可能存在的错误和遗漏,信息主体具有及时发现和请求更正的条件。所收集信息的收集和提供通常不会由于信息错误而导致信息主体的损失。因此,《条例》指定收集。未经信息主体或事先通知的同意而提供此类信息。

2. 4在信息主体同意或告知信息主体之后进行

个人信息的收集应征得信息主体的同意。《条例》第13条第1款规定,个人信息的收集应征得信息主体的同意。财产状况信息的收集应按照信息主体:《条例》第14条第2款的书面同意,个人收入,存款,证券,商业保险,房地产信息和税额信息,征信机构仅清楚地表明,信息主体有权收集由信息和信息主体的书面同意可能造成的不利后果。个人信息的查询应由信息主体书面同意。《条例》第18条规定,如果从信用报告机构查询个人信息,则应征得信息主体的书面同意并同意使用。提供特殊信息的特殊规定:《条例》第29条第2款规定,提供信用信息应征得信息主体的同意;第十五条规定,向信用报告机构提供的个人不良信息应事先告知信息主体。

为了防止利用自己的优势进行侵犯信息主体权利的行为,并保护信息主体的合法权益《条例》,如果信用信息代理机构,信息提供者和信息用户通过使用格式合同条款获得个人信息主体的同意,他们应该做出重要提示。并根据信息主体的要求做出明确的说明。

2. 5条其他规定

《条例》第二条第22条规定,信用报告机构应建立并执行严格的规章制度来保障信息安全,并采取有效的技术措施来确保信息安全。同时,征信机构应当采取合理措施,确保信息的准确性。此外,征信机构应当建立健全严格的工作机制,明确工作人员的工作程序和权限,防止不正当查询甚至泄露个人信用信息。

其次,《条例》第17条规定,信息主体有权免费查询自己的信息并每年两次获取其信用报告。第二十五条规定,信息主体认为信息中存在错误或遗漏的,有权向信用调查机构或者信息提供者提出异议。第二十六条规定,信息主体认为征信机构,信息提供者或者信息使用者侵犯其合法权益的,有权向信用调查监督管理部门投诉或者直接向人民法院起诉。人民法院。

实现三人信用信息公开的对策分析:

在充分保护个人信息的前提下,应采取措施促进个人信用信息的披露,实现信息共享。下面将分析个人信用信息公开面临的现实困境,并提出针对性的解决方案。

3.1信用信息披露的制约因素

首先,个人关注。需要说明的是,在现实生活中,大量的个人信息被滥用,各种销售电话和短信都很烦人。商人对个人信息的访问可能是由于缺乏对在业务活动中收集的个人信息的保护措施,或者是由于经营者非法出售个人信息,甚至是他人非法获取了个人信息。在这种情况下,信息主体对包括个人信用信息在内的个人信息的滥用的担忧使他们很难主动披露自己的信用信息。

第二,没有公共机构的公开信用信息。公共机构缺乏公开个人信用信息的热情。原因是:是1。一些法律法规包含不合理的保密规定。公共部门拒绝按照有关规定披露个人信用信息。工商,银行,法院等拥有许多个人信用信息,但是由于法律法规不完善,相关信息的发布尚未得到有效实施。其次,随着个人权利意识的增强,公共个人信用信息可能面临侵犯隐私权诉讼的风险,因此这些部门不愿透露这些信息,从而阻碍了个人信用信息的流通。

第三,参与交易的各方的积极性不高。交易对方持有的信用信息分散,缺乏主动提供信用信息的激励机制。作为寻求最大化利润的市场经济实体,投资于人力和物力资源以提供个人信用信息的行为对企业没有吸引力。参与公开个人信用信息的热情不高。

3.2促进个人信用信息披露的措施

3. 2.1增强个人信用意识和信用保护意识

个人信用意识和信用保护意识是指清楚地知道与个人信用有关的个人,发现信息有误或缺失以及信用报告机构,信息提供者或信息用户违反其信用信息时应采取的措施。合法权益,如何保护您的权益。信用意识和信用保护意识不是天生的。国家应通过有计划的教育和培训,提高公众对信用和信用保护的认识,并让公众认识到个人信用状况与个人经济利益密切相关。这关系到自己生活质量的上升空间。信用意识和信用保护意识的提高是信息主体本人公开披露信用信息的前提。

3.2.2区分公共机构持有的信息

对于政府部门和法院持有的个人信息,笔者建议将个人信用信息分为法律上绝对禁止的信息,经信息主体同意公开的信息和信息主体公开的信息。《条例》关于收集个人信息的信息。绝对禁止的公共信息是指与宗教信仰,基因,指纹,血型,疾病和病史无关的信息,这些信息与个人信用状况无关。经信息主体同意披露的信息包括个人收入,存款,证券,商业保险,房地产信息和税额信息,以及个人不良信用信息。通知信息主体所公开的信息是指上述两种信用信息以外的信用信息,主要是指信息主体的良好信用信息。弄清各种信息公开的方式和范围,减少公共机构对信息公开的关注,将有助于他们公开大量信息,促进信贷行业的发展。

3.2.3建立信息激励机制

笔者认为,交易对方对信息主体是否值得信赖具有更加直观,权威的感觉,并鼓励对方提供信息主体的信用信息,有利于信用信息产业的发展。为此,应建立一种激励机制,以提高交易对手方向信息主体提供信用信息的热情。作者建议,为了长期连续提供信息主体信用信息,应适当提高其信用等级。合法性在于信息主体的信用,除了包括其实际信用状况之外,作者认为还应包括信息主体是否具有强烈的信用意识。交易的对方不断提供其长期拥有的其他信息主体的信用信息,表明其具有较强的信用意识,其提供信用信息的行为有助于信用报告机构建立更全面的信用信息。准确的信用报告以及信息主体的潜力。与交易相比,交易降低了交易成本,降低了交易风险。提供信用信息的交易对手的行为客观地促进了信用信息产业的发展,并促进了信用信息系统的建立。因此,有必要适当提高信用等级。增强他们提供信用信息的热情。

4信用信息披露规定的执行情况

公共当局拒绝披露个人信用信息的原因之一是,现行法律规定部分信息为机密内容。立法者应对此进行重新审查,并及时修改不合理的部分,并公开申请范围和公开范围。对公共程序有明确的程序。同时,应进一步完善《消费者权益保护法》第29条的规定,以实施《条例》中的个人信息保护内容,例如确定个人信息保护的行政主体,明确相关运营商的举证责任等。当主观恶性比较严重,侵犯个人信用信息的行为比较恶劣时,可以采用惩罚性的损害赔偿机制,以更好地保护个人信用信息,促进个人信用信息的披露。

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