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从法律角度看商业银行不良资产的转让问题

作者:体育教育
出处:www.lunrr.com
时间:2019-10-07

2013年11月29日,十家上市银行的不良贷款余额为4,283亿元,比6月末增加166亿元。从2013年6月底开始,不良贷款率1:增长0.02%,达到0.96%。信贷资产质量持续令人担忧。不良资产的上升趋势依然明显。处置不良资产的方法包括债权转让,债转股,不良资产证券化等。债权转让是最常用的方法之一。不良资产债权的转让在理论上和实践上都有一定的研究意义。以往的研究主要集中在处置不良资产的法律研究和不良资产证券化的实践上。由于债权转让过程中程序复杂,法律规定繁多,因此经常发生纠纷。这里的审判实践涉及更多。

一,商业银行不良资产

商业银行不良资产是指处于异常运行状态,不能及时为商业银行带来利息收入,甚至难以收回本金的银行信贷资产。根据我国的《贷款风险分类指导原则(试行)》,根据风险程度,贷款分为五类:正常,关注,从属,可疑和损失。后三类统称为不良贷款。通常,这意味着借款人可以履行合同并按时足额掌握全部还款利息。值得关注的是,尽管借款人目前能够偿还贷款的本金和利息,但仍有一些因素可能对偿还产生不利影响。下级:表示借款人的还款能力存在明显问题,并取决于其正常营业收入。令人怀疑的是,借款人无法全额偿还本金和利息。即使执行抵押或担保,也肯定会造成部分损失。损失:意味着在采取所有可能的措施和所有必要的法律程序之后,本金和利息无法收回,或者只能收回很小一部分。

商业银行不良资产转移

商业银行不良资产转移是处置不良资产的重要手段之一。没有明确的定义。这对于将商业银行的不良资产转移到国有金融资产管理公司,以及将国有金融资产管理公司转移到非金融资产非常方便。管理公司法人,自然人,商业银行直接将不良资产转移给非国有金融资产管理公司,自然人转移统称为资产管理公司不良资产转移。商业银行。描述了以下三种类型的转让和涉及的法律问题。

3.商业银行不良资产转移给国有金融资产管理公司

(1)概述和适用法律

将商业银行的不良资产转移给国有金融资产管理公司的过程也称为“剥离不良贷款”。本质仍然是债权的转让,因为它仍然涉及通知债务人等问题。但是,与一般的债权转让相比,不良贷款的剥离有其特殊性。首先,主题很特殊。不良贷款的转让方只能是国有商业银行:其次,债权人的范围仅限于商业银行的不良资产。自治的原则是有限的,并且转让过程受各种法律法规的约束,不能像一般债权人转让方那样自由地进行谈判。此过程中适用的法律是合同法,担保方法《最高人民法院关于审理金融资产管理公司收购、管理、处置国有银行不良贷款形成的资产的案件适用法律若干问题的规定》,《关于贯彻执行最高人民法院“十二条”司法解释有关问题的函的答复》,《关于金融资产管理公司收购、管理、处置银行不良资产有关问题的的补充通知》和《关于国有金融资产管理公司处置国有商业银行不良资产案件交纳诉讼费用的通知》。

(二)债权转让通知书

债权转让后,将通知债务人。 《合同法》第八十条规定了债权人的通知义务,但没有规定具体的通知方法。将商业银行的不良资产转让给国有金融资产管理公司的债权,根据《最高人民法院关于审理金融资产管理公司收购、管理、处置国有银行不良贷款形成的资产的案件适用法律若干问题的规定》的有关规定,债权银行可以将债权转让通知书发送给债务人,或者在国家或省有影响力的报纸上发布债权转让通知。接到通知后,人民法院可以判定债权人已履行《中华人民共和国合同法》第80条第一款规定的通知义务。关于应该如何定义国家或省级有影响力的报纸,存在一个问题。它可以分为两个步骤。第一步。国家或省级报纸的标识可以由报纸的组织者和主管当局确定。示例):在第二步中,可以通过报纸的发行来确定有影响力的报纸。时效法规问题也涉及到这里。如果债权人银行发布上述公告,且该通知书中有催收内容,则时效时效被中断。中断时间可以追溯到金融资产管理公司根据《关于贯彻执行最高人民法院“十二条”司法解释有关问题的函的答复》转移原始债权人的银行债权的时间。那天。

(3)最高抵押金额

最高抵押金额的问题主要是涉及最高抵押金额的转让合同是否有效。债权银行的大多数不良资产是有抵押的,其中许多涉及最高数量的抵押。担保法第61条困扰着许多学者,因为该法规定最高抵押权的主合同要求不可转让。这与处置商业银行不良资产的做法背道而驰。尽管《最高人民法院关于审理金融资产管理公司收购、管理、处置国有银行不良贷款形成的资产的案件适用法律若干问题的规定》的第8条规定,在由最高抵押担保的最大无担保债权额达到最大额之后,将原始债权转为主要债权,但可以认为债权转让是有效的。但是,由于该法规的有效性较低,尽管将其用于审判实践,但在立法冲突中仍然存在矛盾。 《物权法》颁布后,《物权法》第204条与《最高人民法院关于审理金融资产管理公司收购、管理、处置国有银行不良贷款形成的资产的案件适用法律若干问题的规定》的第8条对接,以弥补先前法律之间的矛盾。

4.国有金融资产管理公司移交给非金融资产管理公司法人或自然人

(1)概述和适用法律

一般来说,坏账转移合同就是这样。坏账转让合同,是指四大资产管理公司通过拍卖,招标等方式将不良金融资产转给其他企业和个人的,由其他主要企业和个人签署的债权。转让合同。适用于此类转让的法律是最高人民法院《关于审理涉及金融不良债权转让案件工作座谈会纪要》,《金融资产管理公司资产处置管理办法》,《金融资产管理公司资产处置公告管理办法》,《最高人民法院关于审理金融资产管理公司收购、管理、处置国有银行不良贷款形成的资产的案件适用法律若干问题的规定》,《关于贯彻执行最高人民法院“十二条”司法解释有关问题的函的答复》,《关于金融资产管理公司收购、管理、处置银行不良资产有关问题的补充通知》和《关于国有金融资产管理公司处置国有商业银行不良资产案件交纳诉讼费用的通知》。

(2)受让人的资格

此类转让受让人需要具备某些资格,而不是所有非金融资产管理公司,法人,自然人。根据最高人民法院《关于审理涉及金融不良债权转让案件工作座谈会纪要》的有关规定,受让人不得为国家公务员,金融监督机构工作人员,政法警官,金融资产管理公司工作人员,国有企业。企业债务人管理人员,参与资产处置的律师,会计师和评估。非金融机构法人,例如教师,关联公司或关联方之类的中介机构,可能与金融资产管理公司员工,国有企业债务人或受托人的负责人没有直系亲属关系资产评估机构参与了坏账的转移。

5.商业银行将不良资产直接转让给非国有金融资产管理公司和自然人

(1)概述

关于这种转让,法律没有明确禁止,但是在实践中很少发生,并可能考虑国有资产的损失。但是,温州已经开始为私人资本管理公司收购不良资产开创先例。向非国有金融资产管理公司和自然人转移资本具有其优势。过去,不良资产的处置主要由国有资产管理公司主导,而私人资本很少直接参与处置。国有资产管理公司诞生于四家国有银行。在不良资产转移的过程中,存在左撇子到右撇子的感觉,双方的财务约束都不强。公民参与将对每笔交易更加敏感,对成本和收益更加敏感,并有助于最大程度地收回不良资产。因此,私人参与银行不良资产转移将大大缩短银行处置不良资产的总体时间,拓宽解决不良资产的渠道。

(2)存在问题

主要有两方,问题是:相关法律提供的支持不足。现行法律主要保护前两种转让,因为主体是国有商业银行和国有资产管理公司。一方面,民间对不良资产的处置经验不足,因此存在较大的风险。民间处置不良资产的模式是新事物,仍然需要通过大量实践进行检验。

结论,

商业银行不良资产转移是处置不良资产的重要手段之一,涉及很多法律问题。在某些方面,例如债权转让通知,最高抵押额等,已经有更详细的规定,在私人转让不良资产方面仍然缺乏相应的法律规定。商业银行。在规定的范围内,转让主体和审判法官都必须严格遵守规定,以使在中国处置不良资产更加迅速和规范。没有规定。希望立法者可以颁布相应的法律法规以弥补目前的状况。还不够。

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