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关于我国P2P网贷存在的风险及监管对策的研究

作者:sci医学论文
出处:www.lunrr.com
时间:2019-10-18

首先,P2P在线贷款的含义

P2P在线借贷是对等借贷(也称为个人对个人借贷)的缩写,这是一种个人和个人通过Internet平台实现自负盈亏的商业模式。 P2P在线借贷平台为借贷者提供了新的贷款途径,并为拥有借贷资金的投资者提供了潜在的投资机会。营利性和非营利性P2P在线借贷都存在于市场中,为世界各地的个人或团体提供商业或公共利益贷款。

二,P2P在线借贷的运作

一般来说,P2P网络借贷的操作过程如下:(1)借方和贷方在在线借贷平台上注册; (2)在线借贷平台根据信息对借方进行排名; (三)借款人出具贷款需求信息(包括金额,期限,利率等); (四)出借人根据风险偏好选择项目投标; (五)借款人成功借款的; (六)借款人取得贷款的; (七)借款人偿还贷款; (八)出借人收回贷款本金和利息。

简而言之,借款人在平台上发布有关资金需求的信息,而贷方参与竞标。如果双方在数量,利率和期限上达成一致,则交易可以实现。

中国的P2P在线借贷主要有三种模式,即纯中介平台模式,准金融机构模式和信贷资产证券化模式。

第三,P2P在线借贷平台的主要风险

,技术风险。大多数P2P在线贷款都是通过购买平台模板进行操作的,以实现简单的自定义。没有专业的维护和管理D团队,并且在安全性和技术成熟度方面存在重大问题。如果黑客通过修改后台数据和通过入侵平台系统进行虚拟充值现金提取来犯罪,将对平台的运行产生重大影响。

z,道德风险。 P2P网络借贷公司要求贷方将钱存入公司的指定第三方帐户,然后由第三方帐户发行和回收贷款。但是,第三方帐户资金当前无法管理。现在,P2P网络贷款公司进行自我管理。 P2P在线借贷公司可能会使用不受管制的第三方帐户资金来赚取投资利润,这可能会造成道德风险。

3.流动性风险。一些国内的P2P在线借贷平台为投资者的本金提供了一定的担保,但是这种本金保护方式可能会将投资者的信用风险转移给P2P在线借贷平台,从而给该平台带来流动性风险。

4.信用风险。借款人对自身能力或偶然因素的估计导致财务状况恶化,无法按时偿还债务。在P2P在线借贷的虚拟环境中,道德和信用约束受到削弱,并且难以收取外汇。借款人主动违约甚至欺诈的风险增加。信用信息系统中的缺陷也可能触发违约风险。

5.洗钱的风险。洗钱罪犯可以轻易地使用它来伪造虚假的身份信息,使用多个身份和多个账户进行洗钱交易,或使用该平台以借款人和贷方的双重身份进行洗钱和其他犯罪活动。

6.信息泄露的风险。 P2P在线贷款平台要求两个借款人都注册真实的个人数据。资金转移主要由帐户和密码控制。一旦信息泄露,资金将受到损害。

7.法律风险。从形式上讲,P2P在线贷款融资模式距离非法筹款仅一步之遥。如果存在“资金池”,则可能会出现严重的政策和法律风险。

第四,防范P2P网络贷款风险的措施

1.完善注册许可制度,实时向中央银行提交数据

互联网网站是P2P网络借贷的主要载体。目前,工业和信息化部为国内互联网网站实施D-CP备案系统,而P2P网络借贷公司则负责山西省工商部门的设立。工商局和工业和信息化部应当共同监督和加强对P2P网络借贷公司营业执照和网站D的预先批准。P2P网络借贷山业务复杂性较高,可以提前采用备案制,山区P2P网络借贷公司将基本信息和业务数据提交给中央银行,并根据足够的数据和信息来促进类似的不充分行为。许可制度由金融机构支付。在这一过渡时期,分批淘汰了非法清除公共存款和集资诈骗,未在规定时间内提起诉讼的平台,极大地鼓舞了步太子。在规模上具有良好的商业惯例和良好的信誉,是逐步规范行业的有序发展。

2.规范行业标准。规范P2P在线借贷行业的标准,例如注册资本要求,发起人资格,运营团队,组织结构,风险控制,内部控制和技术条件。

3.建立信息披露和风险评级制度,以保护投资者的利益。建立信息披露系统,规定P2P在线借贷平台必须定期披露经审计的财务报告,清楚地表明投资者的风险,业务流程以及参与机构之间的关系,以增加行业的开放性并保护投资者和借款人的利益。建立平台风险评估体系。山区特别评估机构将对所有P2P在线借贷平台进行评级,并定期向社会和投资者公布评级结果,并发布风险警告以保护投资者。

(四)加快社会信用体系建设。金融发展以信贷为基础。健全的社会信用体系可以帮助减少P2P在线借贷业务中信息的小对称性,并降低市场选择的风险。中国的监管机构应完善个人和企业信用评估体系,并建立满足互联网金融发展需求的商业信用数据库。促进信用报告查询,信用资格认证,信用等级评估和信用咨询的发展。

5,促进行业自律机制的形成。通过行业组织的自律指导来规范行业行为,以降低风险并促进发展。

6.建立反洗钱机制。为应对P2P在线借贷中的反洗钱漏洞,一方制定了反洗钱法规和操作规则,另一方则加强了信息技术的研究和开发,并使用技术手段来监视和跟踪可疑交易。

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